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2021年3月哈尔滨市民徐先生在中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司为自己的汽车投保了交强险和商业险“缴费时很明确，一年期保险。年前收到续保提示，我又仔细地查看了一下保单，结果发现上一年的商业险保期竟然缩水了10天！”

从春节前开始徐先生就持续和“中国人保”哈分公司的业务人员联系希望对方能把“缩水”的10天保期补回来但是一个月过去了问题依旧没有解决

确定好的保单保险公司“失误”改了日期

徐先生已经持续七年在“中国人保”哈分公司购买车险。他首年投保的起保时间是4月10日（到期日是次年4月9日），此后每年都会在启保前一个月左右续保下一年度的车险。正常情况下，徐先生2021年购买的车险，应该在今年4月9日到期，但是，他在春节前收到了保险公司的续保提醒：2021年所购汽车商业险保单，将于2022年3月29日到期。

徐先生向记者出示的缴费电子截图显示：去年3月11日，他向“中国人保财险移动收银台”支付商业险、交强险等保费3000余元（其中，商业险1700余元、交强险及车船税1400余元），商业险和交强险起保时间均为2021年4月10日。但是，在他的电子保单上，商业险起保时间却是2021年3月30日。

为何实际生成的商业险保单，到期日却提前了10天？记者和徐先生一起拨通了“中国人保”哈分公司的电话，业务人员解释，“后台录入人员工作失误，将保单起保时间提前了，因此保单到期日也相应提前到3月29日。” “这意味着，同一辆车尚在上一年度保单的保险期间内，又购买了一份相同的商业保险。在同一个保险公司、同一个系统内，为何会发生这样重复的投保情况？”徐先生向工作人员提出质疑，而工作人员对此没有给出解释。

无法更改时间工作人员称赔点钱行不行？

在与工作人员沟通中，徐先生明确表示，希望保险公司可以将保障时限调整回来。

工作人员最初表示，走流程需要一个月时间，徐先生对此表示同意。

后来，工作人员又打来电话说，更改系统录入的保险时间实现不了，不断建议他提前10天续保。

“我当初购的保险是365天，不是355天。再说，即使续保，为何继续选择给自己造成麻烦的保险公司？”徐先生向记者表示。徐先生向记者提供的通话录音显示，保险公司工作人员曾提出给他赔偿，方案是：“你的保费是1700元左右，平均每天不到5元，我们可以赔偿您50元，行不行？”后来，工作人员又打来电话，“给你做200元至300元补偿，你看行吗？”徐先生表示拒绝。记者和徐先生一起与保险公司工作人员电话沟通，“不需保险公司现金补偿。既然无法更改既有保单日期，双方能否签一个10天的车险短期合同，予以保障。”对此，保险公司的工作人员表示，无法签订。如果徐先生不提前10天续保，在这期间，车辆出现事故时保险公司能否予以保障？对此，工作人员没有明确表态。徐先生向记者表示，车的商业险马上到期，希望保险公司尽快对“缩水”10天的保单拿出解决方案。记者与保险公司的工作人员进行了沟通，对方表示“我们尽快”。但是，截至记者发稿时，保险公司还没有答复解决方案。

律师说法：缴费单据标注的起保时间具有法律效力

黑龙江佳旭律师事务所主任律师曹俊表示，依照法律规定，保险合同的成立通常包括三个要件：即投保人提出保险要求、保险人同意承保、保险人与投保人就合同的条款达成一致，满足上述情形，保险合同即告成立。曹律师表示，本案中，徐先生同保险公司之间连续多年存在保险合同关系，每份保险合同的期限均为一年。徐先生本次属于续保，并足额支付了一年期的全额保费，保险公司为其出具的缴费单据上也标明起保时间是2021年4月10日。由此可见，保险公司收取续期保费时双方的保险合同关系已经成立并生效，保险期限为2021年4月10日至2022年4月9日，为一年期保险。双方的争议在于保单载明承保期限为355天，莫名其妙的少了10天。曹律师表示，根据《保险法》第十三条规定，保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。本案中一年期的保险合同成立后，保单表面记载的保险期限同合同约定出现了不符的情形，即少了10天，这等同于保险公司收取了一年期的足额保费却只能给予355天的保险保障。如果这种记载成立，就等于免除了保险公司10天的风险概率负担。根据《保险法》等相关规定，在双方没有明确特别约定保期减少10天的情况下，该减少10天的表述内容对投保人不发生效力。同时，根据“《保险法》司法解释二”第十四条的规定，投保单与保单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。

对于此事，曹律师建议：徐先生可以同保险公司进行协商，通过批单或者特殊备注的形式解决10天遗漏的问题。如果协商不成，可以提出民事诉讼维护自身合法权益。

《新晚报》“聚焦3.15”维权热线：18246099110（每日上午8时30分至12时，下午13时30分至17时受理投诉）

记者 李赫

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8月23日，中国人保（601319.SH）召开2021年中期业绩发布会。去年11月，中国人保正式确立“卓越保险战略”和“1+7”战略框架，随后开启一场自上而下的改革，2021年中报便是中国人保推行新一轮改革以来的首份中报。

中报显示，得益于意外伤害险、健康险、责任险业务的发展，投资收益同比增加且费用支出同比下降，今年上半年中国人保实现净利润232.81亿元，同比增长31.6%；归属于母公司股东净利润168.84亿元，同比增长34%。

在业务结构上，中国人保亦进一步调整。分业务板块来看，人保健康实现保险业务收入255.7亿元，同比增长15.3%；人保财险实现业务收入2526.3亿元，同比增长2.6%；人保寿险实现保险业务收入641.3亿元，同比下降4.6%。

值得一提的是，中国人保的非车险业务占比52.2%，同比提高5.4个百分点。近年，人保非车险保费收入占比逐年提升，这是非车险业务首次占比过半。

光大证券分析师王一峰指出，中国人保在车险改革压力下持续优化业务质量与业务结构，实现降本增效，非车险成为主要业务支柱。

今年以来，保险板块整体低迷，中国人保上半年也遭遇股东减持，由此引发股价波动。

中国人保执行董事、副总裁、董事会秘书李祝用在中期业绩会上表示，这与今年资本市场波动有一定关系，也和保险业受短期因素影响股价产生波动有关。

非车险业务首次占比过半

作为“财险一哥”，中国人保旗下人保财险业务上半年实现总保费收入2526.26亿元，同比增长2.6%，市场占有率为34.3%，综合成本率同比下降0.1个百分点至97.2%。

其中，人保的车险保费收入持续下滑，但手续费与费用率均有所降低。

因受车险综合改革深化的影响，人保机动车辆险实现总保费收入1207.55亿元人民币，同比减少7.8%。对此，中国人保在车险改革压力下持续优化业务质量与业务结构，车险手续费率同比下降7.1百分点至7.5%，费用率同比下降10.8百分点至26.4%。

在结构优化方面，人保发展家用车业务，家用车增速高于市场，领先优势扩大，家用车承保数量占比80.6%，同比上升1.3%；同时，扩大政策性业务优势，拓展商业非车险发展新空间，非车险业务实现总保费收入1,318.71亿元人民币，同比增长14.4%；非车险业务占比52.2%，同比提高5.4个百分点。近年，人保非车险保费收入占比逐年提升，这是非车险业务首次占比过半。

对于关注度较高的新能源车险，人保财险总裁于泽在业绩发布会上称，新能源车险保费收入为40.3亿元，同比增长60%，保费贡献度为3.3%，车均保费是3900元，承保数量103万台。

从目前状况看，新能源汽车赔付率略高于传统燃油车，主要是出险频度高于传统燃油车。新能源车处于初级发展阶段，各汽车厂产品性能和产品驾驶的操作差别很大。随着国家推进减排环保、“双碳”战略，新能源汽车销量将继续呈现大幅增长态势，新能源汽车的保费贡献度亦将大幅提升，公司将抓住机遇，大力发展新能源汽车保险。

寿险业务承受转型之痛

中报数据显示，2021年上半年，人保寿险实现原保险保费收入641.33亿元，同比下滑4.6%。按险种分别计算，寿险、健康险和意外险分别实现原保险保费收入531.55亿元、102.84亿元和6.94亿元，占比分别为82.9%、16.0%和1.1%，同比分别下滑2.5%、13.4和19.7%。

经历多年超高速增长，寿险板块发展呈现疲态，营利水平开始处于下行周期，包括人保在内的险企纷纷启动寿险改革。

上海对外经贸大学金融管理学院教授、保险系主任郭振华撰文称，我国寿险业经过2013—2017年这一轮高速增长后，增速逐步下滑，目前已走入低谷。银保监会发布的2021年上半年保险业统计数据显示，寿险上半年收入1.53万亿元，同比降低2.0%。

对此，中国人保持续推进“大个险”战略，加快“磐石计划”落地。人保寿险渠道改革的核心是坚持“大个险”战略，发挥银保、团险和电网销的多渠道互补优势，用活“四险套”。中报数据显示，直接销售渠道与保险经纪渠道占比都在上升。

2020年年末，人保寿险“大个险”营销员为41.4万人，今年以来，清虚力度加大，截至2021年6月30日，“大个险”营销员为24.9万人，半年减少16.5万人，减幅高达40%。

人保寿险副总裁王文表示，人保寿险保费下滑，除了加大业务结构调整，压缩中短存续期业务、趸交业务，清退低产能代理人，还与经济增速放缓，寿险业务模式与消费者当前需求不相适应等相关，诸多因素交织在一起，对人保寿险以及全行业都产生了一定影响。

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